RLLR बनाम MCLR: पूर्ण रूप, अर्थ और मुख्य अंतर

16-Dec-2024 | Home Loan

जब आप घर खरीदने का सपना देखते हैं, तो होम लोन इसे साकार करने का सबसे अच्छा तरीका होता है। वित्तीय संस्थान Repo Linked Lending Rate (RLLR) या Marginal Cost of Funds Based Lending Rate (MCLR) के आधार पर लोन प्रदान करते हैं। सही निर्णय लेने के लिए इन दोनों लोन दर तंत्रों को समझना आवश्यक है। इस लेख में, हम RLLR और MCLR के पूर्ण रूप, अर्थ, गणना के तरीके और प्रमुख अंतर को विस्तार से जानेंगे।

Repo Linked Lending Rate (RLLR) क्या है?

Repo Linked Lending Rate (RLLR) सीधे Repo Rate से जुड़ा होता है, जिसे भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित किया जाता है। RLLR पारदर्शिता सुनिश्चित करता है और रेपो दर में बदलाव को लोन ब्याज दरों में तेज़ी से लागू करता है।

RLLR कैसे काम करता है?

• Repo Rate: वह ब्याज दर जिस पर वाणिज्यिक बैंक RBI से धन उधार लेते हैं।
• Spread: बैंक द्वारा परिचालन लागत और लाभ मार्जिन को कवर करने के लिए जोड़ा गया अतिरिक्त प्रतिशत।

RLLR की गणना का सूत्र है:
RLLR = Repo Rate + Spread

उदाहरण: यदि वर्तमान रेपो दर 6.5% है और बैंक का स्प्रेड 2% है, तो RLLR 8.5% होगा। रेपो दर में बदलाव के साथ लोन ब्याज दर भी बदलती है, जिससे पारदर्शी और तेज़ी से समायोजन होता है।

Marginal Cost of Funds Based Lending Rate (MCLR) क्या है?

MCLR एक आंतरिक बेंचमार्क है जिसका उपयोग बैंक न्यूनतम उधार दर निर्धारित करने के लिए करते हैं। यह बैंक की फंड लागत से प्रभावित होता है, जो इसे तुलनात्मक रूप से स्थिर लेकिन धीमा बनाता है।

MCLR की गणना कैसे होती है?

MCLR की गणना का सूत्र है:
MCLR = Marginal Cost of Funds + Operational Costs + Tenor Premium

• Marginal Cost of Funds: जमा और उधारी की औसत लागत।
• Operational Costs: बैंक के संचालन में होने वाला खर्च।
• Tenor Premium: लोन की अवधि और संबंधित जोखिम।

MCLR यह सुनिश्चित करता है कि बैंक लाभप्रदता और RBI के दिशा-निर्देशों का पालन करते हुए जिम्मेदारी से उधार दें।

RLLR और MCLR के बीच मुख्य अंतर

RLLR के फायदे और नुकसान

फायदे

1. तेज़ दर स्थानांतरण: रेपो दर में बदलाव का असर EMI पर जल्दी पड़ता है।
2. पारदर्शी: उधारकर्ता ब्याज दर में उतार-चढ़ाव को आसानी से समझ सकते हैं।
3. डायनामिक समायोजन: रेपो दर कटौती के दौरान लाभकारी।

नुकसान

1. बार-बार बदलाव: रेपो दर बढ़ने पर EMI भी बढ़ सकती है।
2. उधारकर्ताओं के लिए जोखिम: आर्थिक मंदी के दौरान कम स्थिरता।

MCLR के फायदे और नुकसान

फायदे

1. स्थिरता: ब्याज दर लंबे समय तक स्थिर रहती है।
2. पाठनीय EMI: उधारकर्ताओं के लिए स्थिर पुनर्भुगतान।

नुकसान

1. धीमा स्थानांतरण: रेपो दर कटौती का लाभ तुरंत नहीं मिलता।
2. कम पारदर्शी: जटिल आंतरिक गणनाएं।

कौन बेहतर है: RLLR या MCLR?

आपकी प्राथमिकताओं और बाजार की स्थिति के अनुसार, RLLR और MCLR में से चुनें:

• RLLR: यदि आप रेपो दर कटौती का लाभ जल्दी चाहते हैं और EMI में बदलाव को स्वीकार कर सकते हैं।
• MCLR: यदि आप स्थिरता और EMI की स्थिरता चाहते हैं।

RLLR और MCLR: मुख्य अंतर का सारांश

1. बेंचमार्क लिंकिंग
• RLLR: RBI के रेपो दर से जुड़ा।
• MCLR: बैंक की आंतरिक लागत पर आधारित।
2. दर समायोजन
• RLLR: हर तीन महीने में दर बदलती है।
• MCLR: हर छह महीने या एक साल में दर बदलती है।
3. उधारकर्ता पर प्रभाव
• RLLR: रेपो दर कटौती पर जल्दी लाभ।
• MCLR: स्थिर ब्याज दर, दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए उपयुक्त।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)

1. RLLR का पूर्ण रूप क्या है?
   Repo Linked Lending Rate। यह RBI के रेपो दर से सीधे जुड़ा होता है।
2. MCLR का पूर्ण रूप क्या है?
   Marginal Cost of Funds Based Lending Rate। यह बैंक की न्यूनतम उधार दर को दर्शाता है।
3. RLLR होम लोन को कैसे प्रभावित करता है?
   RLLR रेपो दर से जुड़ा होता है, जिससे EMI में तेजी से समायोजन होता है।
4. वर्तमान MCLR दर क्या है?
   वर्तमान MCLR बैंक के आधार पर अलग-अलग है, आमतौर पर 6.80% से 7.65% के बीच।
5. वर्तमान RLLR दर क्या है?
   वर्तमान RLLR दर लगभग 8.40% है, जो बैंक के स्प्रेड पर निर्भर करती है।
6. होम लोन के लिए कौन बेहतर है: RLLR या MCLR?
• RLLR: रेपो दर कटौती का लाभ लेने के लिए उपयुक्त।
• MCLR: स्थिरता चाहने वालों के लिए बेहतर।

निष्कर्ष

RLLR और MCLR के अंतर को समझने से आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार सही होम लोन विकल्प चुन सकते हैं।

• RLLR: पारदर्शिता और तेज़ दर स्थानांतरण प्रदान करता है।
• MCLR: स्थिरता और पूर्वानुमानित EMI सुनिश्चित करता है।

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